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繁峙新田村镇银行“薪易通”金融产品

管理办法

第一章 基本条件

第一条 产品定义:“薪易通”金融产品是繁峙新田村镇银行向具有稳定经济收入的自然人客户发放的用于个人或家庭消费的贷款产品。

第二条 借款人准入条件

(一)借款人有完全民事行为能力,身体健康,年满18周岁且借款期限加借款人年龄不超过60年;

(二)借款人为辖内国家公务员、教师、医生等行政事业单位的在编正式干部职工,或金融、电信、烟草、铁路等优质企业缴纳住房公积金一年以上在编正式职工;

(三)借款人本人在本行辖内任意网点开立个人结算账户; 

(四)借款人本人及其关系人品行端正,无违法违纪行为,个人信用良好,无不良信用记录;

(五)借款人有固定职业、固定住所和稳定、合法的经济收入,家庭资产扣除全部负债后具备到期偿还贷款本息的能力;

(六)符合繁峙新田村镇银行借款的其他条件。

第三条 评级授信额度:“薪易通”的授信额度最高不超过50万元(含)。根据借款人申请,依据借款人资产、收入状况、负债情况、偿还能力等条件合理评估。

第四条 借款方式:“薪易通”可采用信用贷款、保证担保等方式办理。一般职工信用贷款最高授信金额原则上不超过30万元,科级干部信用贷款最高可授信金额50万元(含)。借款人申请授信金额超过信用贷款最高授信金额的可采用保证担保贷款方式,担保人的准入条件与借款人相同。

授信额度计算方法。授信额度为借款人月工资(实领工资)20倍加上固定资产的20%。授信金额不足部分可增加保证人(与借款人条件相同)。

计算公式:

自有可变现资产偿还债务的能力=[固定资产(只限于房屋车辆)×20%

授信金额=[(借款人月工资×20倍)+(固定资产×20%)]*系数 

(一般职工系数为0.9,副科级干部为1.2,正科级干部为1.5,副处级干部1.8)。

第五条 借款利率及期限:

借款利率:1年期(含)月利率执行8‰,1-2年(含2年)月利率执行9‰; 

借款期限:一般为1-2年。

第六条 还款、结息方式、借款用途

“薪易通”贷款可以采取按月结息、到期还本或分期还款的方式。

借款用途:购房、住房装修,购置家用轿车、高档家用电器,教育支出,子女婚嫁,旅游和医疗等。

第二章  业务程序

第七条 申请。借款人应以书面形式向贷款人提出“薪易通”借款申请,并提供以下资料:

1、借款人及配偶的有效身份证件、婚姻证明、户口本,征信报告、借款人工资收入证明,住房公积金证明、近期一寸免冠照片。

2、采用保证方式办理贷款还需提供保证人的有效身份证件、婚姻证明、户口本、工资收入证明、财产证明、住房公积金证明(采取保证方式办理贷款需要提供)。

3、繁峙新田村镇银行要求的其他资料。

第八条 受理。受理岗收到借款人的申请资料后,应对借款人提供的有关资料进行初审。审查借款人是否符合“薪易通”借款条件、申请资料是否完整齐全、并对借款人的申请提出受理意见。

第九条 调查。调查岗采取现场与非现场相结合的形式履行尽职调查,调查核实借款人的信用状况,借款人和担保人的资产、负债、信用情况等,提出明确调查意见,送交审查岗审查。

第十条 审查。审查岗根据提交的相关资料进行审查,提出明确审查意见并对借款人风险进行评价。

第十一条 审批。实行逐级审批制度,各网点按总行授权的额度进行审批。

第十二条 签订合同。经审批同意办理的“薪易通”贷款,在落实相关审批意见后方可由贷款人与借款人面谈并当面签订合同。

第十三条 贷款发放。合同生效后,应按合同规定的期限和额度向借款人发放贷款,并办理登记手续。

第三章  支付管理

第十四条 “薪易通”的支付采取自主支付,主管客户经理应对已发放的借款人进行定期检查,全面了解掌握借款人的资金使用及经济情况。

第十五条 主管客户经理应当通过账户分析或现场调查等方式,核查借款是否符合约定用途,如发现不利因素要及时做出调整或提出终止借款合同的建议,报行长审批。

第四章  贷后管理

第十六条 对“薪易通”借款客户,除首次发放后做好贷后及定期进行贷后检查外,主管客户经理还应密切关注借款人,如发现转移贷款用途,要及时向上级汇报,以便尽快采取风险防范措施。

第十七条 催收。主管客户经理应与借款人保持经常性联系,随时掌握借款人收入变化情况,发现危及借款安全的行为,必须及时采取措施防范和化解,并及时提示借款人按期还款,防止形成逾期。

第五章 风险防控及罚则

第十八条 借款人有下列行为之一的,贷款人有权立即终止借款合同,或提前收回贷款、依法扣划借款人工资偿还本息:

(一)借款人、保证人提供虚假证件、资料,已经或可能造成资金损失的;

(二)恶意骗取银行贷款的;

(三)改变借款用途、挪用借款资金的;

(四)未能按期偿还贷款本金或利息的;

(五)借款合同中列明的其他违约行为。

第六章    

第十九条 本办法由繁峙新田村镇银行负责制定、解释、修订。

第二十条 本办法自文件下发之日起执行。